สรุปบทความ
- สถาบันคุ้มครองเงินฝาก หรือ สคฝ. คุ้มครองเงินฝากสูงสุด 1 ล้านบาท ต่อผู้ฝาก 1 ราย ต่อสถาบันการเงิน 1 แห่ง ส่วนที่เกินต้องรอเฉลี่ยคืนจากการชำระบัญชี
- การเปิดหลายบัญชีในธนาคารเดิม ไม่ช่วยเพิ่มวงเงินคุ้มครอง เพราะ สคฝ. นับยอดรวมทุกบัญชี ทุกประเภท ทุกสาขา ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
- ทางออกที่ง่ายที่สุดคือ กระจายเงินไปหลายสถาบันการเงิน ให้แต่ละแห่งมียอดรวมดอกเบี้ยไม่เกิน 1 ล้านบาท ส่วนธนาคารออมสิน ธ.ก.ส. ธอส. และธนาคารอิสลามฯ อยู่นอกระบบ สคฝ.
แนวโน้มที่ส่งผลกระทบต่อราคา : Neutral
เนื้อหาในบทความนี้เป็นความรู้ด้านการบริหารความเสี่ยงเงินฝากสำหรับผู้ออมทั่วไป ไม่มีปัจจัยใหม่ที่กระทบราคาสินทรัพย์ดิจิทัลโดยตรง
หลายคนตั้งหน้าตั้งตาทำงานหนัก เก็บหอมรอมริบมาตลอดทั้งชีวิต เพื่อเป้าหมายเงินล้าน หวังใช้เป็นเบาะรองรับยามเกษียณ หรือสำรองจ่ายยามฉุกเฉิน และสถานที่ที่คนส่วนใหญ่วางใจฝากเงินไว้มากที่สุดก็คือ “ธนาคาร” ด้วยความเชื่อมั่นว่าปลอดภัยที่สุด
อย่างไรก็ดี ผู้ออมเงินจำเป็นต้องเข้าใจกลไกทางกฎหมายของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก (สคฝ.) ที่กำหนดวงเงินคุ้มครองสูงสุดไว้ที่ 1 ล้านบาท ต่อผู้ฝาก 1 ราย ต่อสถาบันการเงิน 1 แห่ง
ภายใต้เกณฑ์ดังกล่าว ไม่ว่าผู้ฝากจะมีเงินอยู่ในธนาคารแห่งนั้น 2 ล้านบาท 3 ล้านบาท หรือ 5 ล้านบาท หากวันหนึ่งสถาบันการเงินแห่งนั้นเกิดวิกฤตจนถูกเพิกถอนใบอนุญาต ผู้ฝากจะได้รับเงินคืนอย่างแน่นอนภายใน 30 วัน เพียงแค่ 1 ล้านบาทแรกเท่านั้น ส่วนเม็ดเงินที่เกินจากเพดานดังกล่าวจะต้องเข้าสู่กระบวนการรอรับเงินเฉลี่ยคืนจากการขายทอดตลาดและชำระบัญชีทรัพย์สินของธนาคาร ซึ่งใช้ระยะเวลานานและมีความเสี่ยงสูงที่จะได้รับเงินคืนไม่ครบตามจำนวน
เปิดหลายบัญชีในแบงก์เดิม ไม่ได้เพิ่มความคุ้มครอง
นอกจากนี้ ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยคือการคิดว่าการเปิดแยกหลายบัญชี เช่น บัญชีออมทรัพย์ บัญชีฝากประจำ และบัญชีกระแสรายวัน บัญชีละ 1 ล้านบาทภายในธนาคารเดียวกัน จะช่วยให้ได้รับความคุ้มครองเพิ่มขึ้นตามจำนวนบัญชี
แต่ในความเป็นจริง สคฝ. คำนวณความคุ้มครองโดยยึดตามรายชื่อผู้ฝากต่อ 1 สถาบันการเงิน โดยจะนำยอดเงินฝากทุกบัญชี ทุกประเภท และทุกสาขาในธนาคารนั้น ทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมมารวมคำนวณเป็นก้อนเดียวกันทั้งหมด
ดังนั้น ทางออกเดียวที่จะทำให้ได้รับความคุ้มครองเต็มจำนวนคือ การกระจายเงินฝากแยกไปไว้ในธนาคารพาณิชย์หลายๆ แห่ง โดยคุมให้ยอดเงินต้นรวมดอกเบี้ยในแต่ละธนาคารไม่เกิน 1 ล้านบาท
เปิดรายชื่อธนาคารพาณิชย์ภายใต้ความคุ้มครองของ สคฝ.
ปัจจุบัน ระบบคุ้มครองเงินฝากของ สคฝ. ครอบคลุมสถาบันการเงินที่เป็นธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ และสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศที่ดำเนินธุรกิจในไทย โดยกลุ่มธนาคารพาณิชย์ไทยประกอบด้วย ธนาคารกรุงเทพ, กรุงไทย, กรุงศรีอยุธยา, กสิกรไทย, เกียรตินาคินภัทร, ซีไอเอ็มบี ไทย, ทหารไทยธนชาต (ttb), ทิสโก้, ไทยพาณิชย์, ยูโอบี, แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์, สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ด (ไทย), ไอซีบีซี (ไทย), ไทยเครดิต, ซูมิโตโม มิตซุย ทรัสต์ (ไทย) และเมกะ สากลพาณิชย์
ส่วนกลุ่มสาขาธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศที่ได้รับความคุ้มครองเช่นกัน ได้แก่ แบงก์ออฟอเมริกา, เจพีมอร์แกน เชส, ซิตี้แบงก์, ดอยซ์แบงก์, มิซูโฮ, บีเอ็นพี พาริบาส์, อินเดียนโอเวอร์ซีส์, โอซีบีซี, อาร์เอชบี และเอชเอสบีซี
ทั้งนี้ รายชื่อและสถานะของสถาบันการเงินอาจมีการเปลี่ยนแปลงตามการควบรวมกิจการหรือการปรับโครงสร้างใบอนุญาต ผู้ออมจึงควรตรวจสอบข้อมูลล่าสุดผ่านเว็บไซต์ทางการของ สคฝ.
ออมสิน ธ.ก.ส. ธอส. และธนาคารอิสลามฯ อยู่ในเกณฑ์นี้หรือไม่
สำหรับคำถามที่ว่า ธนาคารออมสิน, ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.), ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) และธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย อยู่ภายใต้เพดานคุ้มครอง 1 ล้านบาทนี้หรือไม่ คำตอบคือธนาคารทั้ง 4 แห่งมีสถานะเป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ ซึ่งไม่ได้อยู่ภายใต้ระบบของ สคฝ. จึงไม่มีการนำเพดาน 1 ล้านบาทมาบังคับใช้ ยกตัวอย่างเช่น กรณีของธนาคารออมสิน ที่มีพระราชบัญญัติจัดตั้งระบุไว้อย่างชัดเจนว่ารัฐบาลเป็นผู้ค้ำประกันการจ่ายคืนเงินฝากและดอกเบี้ยทั้งหมด
อย่างไรก็ตาม การที่ธนาคารเหล่านี้อยู่นอกระบบ สคฝ. ไม่ได้หมายความว่าสถาบันการเงินเฉพาะกิจทุกแห่งจะมีขั้นตอน หลักประกัน หรือเงื่อนไขระยะเวลาในการจ่ายเงินคืนที่เหมือนกันทั้งหมด ผู้ที่ฝากเงินก้อนใหญ่ไว้กับ ธ.ก.ส., ธอส. และธนาคารอิสลามฯ จึงควรศึกษากฎหมายจัดตั้งของแต่ละแห่งและสอบถามเงื่อนไขการค้ำประกันจากธนาคารโดยตรง ไม่ควรทึกทักไปเองว่าคำว่าธนาคารรัฐจะการันตีการคืนเงินเต็มจำนวนแบบอัตโนมัติในทุกสถานการณ์
ตรวจพอร์ตเงินฝากไว้ก่อนวิกฤตมาเยือน
ท้ายที่สุด การมีวินัยในการเก็บออมจนสามารถสร้างเงินล้านได้สำเร็จถือเป็นก้าวสำคัญของความมั่นคงทางการเงิน แต่การบริหารความเสี่ยงเพื่อรักษาเงินก้อนนั้นไว้ก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน การสละเวลาตรวจสอบพอร์ตเงินฝากของตนเองและกระจายเม็ดเงินไปยังสถาบันการเงินหลายแห่งให้อยู่ในกรอบที่กฎหมายคุ้มครอง จึงเป็นเกราะป้องกันที่รอบคอบที่สุดในการปกป้องน้ำพักน้ำแรงที่หามาตลอดชีวิตให้ปลอดภัยจากวิกฤตการเงินที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดฝัน
ที่มา : dpa
มุมมองผู้เขียน : แม้เรื่องนี้จะดูเหมือนเป็นเรื่องพื้นฐาน แต่หลายคนยังเข้าใจผิดว่าบัญชียิ่งเยอะยิ่งปลอดภัย ซึ่งความจริงไม่เป็นเช่นนั้น ผู้ที่มีเงินออมเกิน 1 ล้านบาทในแบงก์เดียวควรลงมือจัดสรรใหม่ตั้งแต่ตอนนี้ ไม่ต้องรอให้เกิดเหตุ ในยุคที่เศรษฐกิจโลกผันผวนสูง
